군적금이 무엇인지, 적금 이자 계산 방식에 대해 알아보겠습니다. 군별로 이자를 계산해 수령금을 비교해 수익률을 비교해 보고 도움이 되면 좋겠습니다. 매칭지원금이 생기면서 가입한 군인분들이 많습니다. 어떤 매칭지원금 비율로 계산이 되는지 알아보겠습니다.
군적금은 무엇인가
군적금이란 장병내일준비적금의 다른 말입니다. 장병내일준비적금은 복무 중의 군인을 대상으로 하는 적금입니다. 그래서 군대에서만 가입할 수 있는 적금이라고 해서 군적금이라고 많이 불립니다. 크게 병사용과 간부용이 있고 저는 병사용에 관해 설명하겠습니다. 현역 병사의 의무복무기간 동안 가입할 수 있는 단리 적금상품으로 현재 14곳의 은행에서 신청할 수 있습니다. 연이율 5%의 고금리 상품이고, 비과세 혜택이 있어 인기가 많습니다. 은행당 월 납입 한도는 20만원입니다. 총 납입한도는 40만원으로 정해져 있어 보통 2곳에서 가입합니다. 2022년부터는 정부에서 매칭지원금을 3:1 비율로 지원해 주고, 2023년에는 70%로 증가하였습니다. 매칭지원금까지 생겨 많은 수의 군인들이 가입합니다. 가입 시 현역 군인임을 증명하기 위한 서류인 "장병내일준비적금 가입자격 확인서"를 제출해야 합니다. 만기 시 전역일이 명시된 서류인 "전역증" 또는 "복무사실확인서"가 필요합니다. 만기 때 은행에 이 서류를 제출하면 1%의 추가 제정지원금을 받아 사실상 6%의 금리가 됩니다.
적금 이자 계산법
적금이란 매달 일정 금액을 납입하고, 그 금액에 대한 이자를 받아 만기 시 이자와 함께 돌려받는 상품입니다.
이자 계산 방법에는 단리와 복리가 있습니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금과 이자에 이자가 붙습니다. 군적금의 경우 40만원까지 납입할 수 있습니다. 월 40만원을 납입하는 육군을 기준으로 계산해보겠습니다. 이자 방식은 단리로 각 달의 원금에 이지를 계산합니다. 첫 번째 달에 넣은 40만원은 만기까지 모든 달에 이자가 발생해 18개월 동안 이자를 받습니다. 두 번째 달에 넣은 40만원은 첫 번째 달 빼고 이자가 발생합니다. 17개월 동안 이자를 받습니다. 계속해서 마지막 달의 40만원은 1개월 동안을 받습니다. 18 + 17 + ... + 1 = 171입니다. 위에서 설명한 6% 금리는 연금리이므로 월 금리로 바꿔야 합니다. 6% / 12개월을 하면 됩니다. 40만원 * 6% / 12개월 = 2,000원입니다. 월 40만원에 해당하는 이자 2,000원을 받습니다. 총 171개월 동안 받습니다. 2,000원 * 171 = 342,000원입니다. 총 34만 2천원의 이자가 생깁니다. 매칭지원금은 원금과 이자를 합한 금액의 70%로 계산됩니다. 계산해보면 5,279,400원입니다. 총 1282.14만원입니다. 560만원 정도의 이자소득이 생기지만 비과세 혜택으로 세금이 없습니다. 군별로 표로 정리해 보겠습니다. 단위는 만원입니다.
| 원금 | 이자 | 매칭지원금 | 총합 | |
| 육군 | 720 | 34.2 | 527.94 | 1282.14 |
| 공군 | 840 | 46.2 | 620.34 | 1506.54 |
| 해군 | 800 | 42 | 589.4 | 1431.4 |
군별로 수익률을 계산해 보겠습니다. 총합만 보면 복무기간이 긴 공군이 가장 유리해 보입니다. 정확한 비교를 위해 연수익률을 구해 보겠습니다.
| 원금 | 총합 | 복무기간 동안 수익률 | 연수익률 | |
| 육군 | 720 | 1282.14 | 약 78% | 약 52% |
| 공군 | 840 | 1506.54 | 약 79% | 약 45% |
| 해군 | 800 | 1431.4 | 약 79% | 약 47% |
각 군의 연수익률을 비교해 보면 육군, 해군, 공군 순으로 수익률이 높은 것을 확인할 수 있습니다. 입대와 동시에 적금에 가입할 수 없고, 전역 달의 날짜가 달라 실제 수령금액은 달라져 계산이 틀릴 수 있습니다.
매칭지원금 3:1과 70% 혼합계산
2022년도 납입분의 매칭지원금은 3:1로 계산이 되고, 2023년도 납입분의 매칭지원금은 70%로 계산됩니다. 공군 기준 2022년 납입한 달이 3, 6, 9, 12개월의 경우를 계산해 보았습니다.
| 2022년 납입금 | 2023년 이후 납입금 | 만기 시 수령금 | |
| 3개월 | 120 | 720 | 1390.92 |
| 6개월 | 240 | 600 | 1346.7 |
| 9개월 | 360 | 480 | 1302.48 |
| 12개월 | 480 | 360 | 1258.26 |
자신이 가입한 개월 수와 비교해 대략적인 수령금을 계산해 보기기 바랍니다. 입대와 동시에 적금에 가입할 수 없고, 전역 달의 날짜가 달라 실제 수령금액은 달라져 계산이 달라질 수 있습니다. 공군이 연수익률이 낮지만, 복무 난이도가 비교적 낮습니다. 전역 후 이와 비슷한 수익률을 거두기는 힘들 것 같으니 더 많이 받는 것도 나아 보입니다. 군적금 결과만으로 어느 군에 입대해야 할지 결정할 순 없지만, 하나의 선택기준이 될 수 있다고 생각합니다. 전역 후의 계획과 비교해서 많은 도움이 될 수 있으면 좋겠습니다.
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